Pohdinta: Miten kenelläkään on varaa olla säästämättä ja sijoittamatta?


*

Oletko koskaan kuullut, kun joku kertoo miten hänellä ei ole varaa johonkin tai mihinkään? Tyhmä kysymys, totta kai olet. Suomessa taitaa olla mahdoton pyöriä ympäristössä missä kaikilla olisi varaa asioihin mitä he haluavat. On totta, että lähes kaikilla Suomalaisilla on niin pienet tulot, että he eivät voi ostaa kaikkea mitä he haluavat. Loput ovat vain outoja, koska eivät halua kaikkea ja enemmän. Vai miten se nyt olikaan?

Viime aikoina ollaan taas puhuttu paljon siitä, miten ihmiset kyllä sijoittaisivat, jos heillä olisi varaa. Keskusteluun on osallistettu myös suurituloiset ja he ovat myös todenneet, että ei ole varaa sijoittaa vaikka bruttotulot ovat 8000€/kk. Ei mikään ihme, kun käteen siitä jää verojen jälkeen vain noin 4800€/kk, jos asuu Helsingissä. Ongelma yleisessä keskustelussa onkin mielestäni perspektiivi. Oikea tapa katsoa asiaa on: ”Miten kenelläkään on varaa olla sijoittamatta?”.

Aloitetaan miettiminen tulotasojen alapäästä. Otetaan esimerkkinä 1600€/kk tienaava yksinasuja. Hänen vuositulonsa ovat verojen jälkeen noin 16320€ (1360€/kk). Oletetaan, että hän asuu Vantaalla ja maksaa maksimissaan 650€/kk vuokraa. Koska hän maksaa vuokraa hänen omaisuudestaan katoaa vuodessa 7800€. Jäljelle jäävä osuus on 8520€, eli jaettuna 12kk se tekee 710€/kk. Jos hän ostaa ruokaa vaikka 300€/kk ja muihin pakollisiin kuluihin menee 100€/kk. Niin jäljelle jää 310€/kk. Pakollisten kulujen jälkeen hänen täytyy päättää mitä rahoillaan tekee. 310€/kk ei ole kovin paljon, mutta sijoittamalla esim. 100€/kk indeksirahastoihin on hänellä 10 vuoden päästä kasassa kokonaisen vuosityön verran rahaa, eli noin 16000-17500€ riippuen hieman, miten hyvin sijoitukset ovat kyseisen vuosikymmenen aikana tuottaneet.

Jos säästämällä ja sijoittamalla vain 100€/kk voi tienata pienituloisen koko vuoden tulot jo kymmenessä vuodessa, niin miten ihmeessä kenelläkään on varaa olla sijoittamatta? Jos kyseistä toimintaa jatkaisi vielä seuraavat 10 vuotta, olisi potti kasvanut jo noin 55000 euroon. Enää ei tarvitsisi haaveilla Talent Suomen voittamisesta tai vastaavista haastavista suorituksista.

Kun tarkastelemme mitä kävisi, kun 20 vuotias nuori aloittaisi 100€ sijoittamisen kuukaudessa aina eläkeikään saakka niin saamme tulokseksi nykyisen eläkeiän ennusteiden mukaan yli puolen miljoonana omaisuuden. Miten se olikaan, 100€/kk enemmän hieman parempaan asuntoon ei ole paljon?

Kun nyt olemme päässeet vauhtiin niin tarkastellaan miten tilanne muuttuu, kun sijoitamme 100€, 200€, 300€, 400€, 500€ tai 1000€ kuukaudessa, 10 vuoden ajan.
 

Yläpuolen kuvaajasta voimme huomata, että pienehköt kuukausittaiset lisät muodostavat suuria eroja lopullisessa summassa. Kymmenessä vuodessa korkoa korolle -efektin vaikutus kahdeksan prosentin korolla on kumminkin suhteellisen pieni. Jos katsomme vielä miten 40 vuoden sijoitukset kasvavat vastaavilla määrillä niin voimme huomata jo merkittävää korkoa korolle -efektiä.

Yläpuolella olevan kuvaajan tarkoitus ei ole masentaa, vaikka joku sen niinkin voi ottaa. Jos katsoo vain summien eroja, on 100€/kk tietenkin paljon vähemmän, kuin 200€/kk. Siitä emme pääse mihinkään, mutta tärkeää on huomata, että jo 200€/kk tarkoittaa reilusti yli puolen miljoonan omaisuutta 40 vuodessa. Pelkällä sadalla eurollakin päästään jo noin 310 000 euroon.

Säästämällä 100€ kuukaudessa 40 vuotta on kasassa 48 000€. Voimmekin kysyä jokaiselta terveeltä työssäkäyvältä nuorelta seuraavan kysymyksen: Jos saisit eläkkeelle jäätyäsi 262 000€, maksaisitko siitä panttia 100€ kuukaudessa? Kuinka monella olisi varaa olla tarttumatta tarjoukseen?

Sijoittaminen myydään täysin väärällä tavalla. Jos tarjoaisimme indeksirahastoja ihmisille samalla tavalla, kuin vakuutuksia tai lainoja niin voisimme esimerkiksi antaa seuraavanlaisen lapun jokaiselle kotitaloudelle:



 Kuvan summat eivät tietenkään ole tarkkoja, mutta niiden haitallisuus on paljon pienempi, kuin pienellä präntillä painettu 20% vuosikorko pikavipeissä. Valitettavasti pikavipit ovat laillisia, mutta en ole varma saako yritys tai pankki mainostaa indeksirahastoja osoittamallani tavalla, vai onko se kiellettyä. Jos tarvitsisi arvata, niin arvaisin, että se on laitonta.

Jokaisen elämäntilanne on erilainen ja kaikilla, varsinkaan pienituloisilla ei välttämättä ole varaa sijoittaa edes sataa euroa kuukaudessa. Esimerkit ovat aina yksinkertaistettuja ja on varmasti ihmisiä, kenellä ei oikeasti ole varaa yhtään ylimääräiseen. Mutta jos joskus löydät itsesi baarista kaljatuoppi kädessä, kannattaa pysähtyä ja miettiä paljonko kyseinen kalja olisi voinut kasvaa korkoa korolle. Nykyään jopa pienien summien sijoittaminen on tehty niin helpoksi, että jokaisen kannattaisi miettiä ”tarvitsenko kaikki eurot mitä saan, vai kannattaisiko osa sijoittaa?”.

”Miten kenelläkään on varaa olla sijoittamatta?”, koskee varsinkin suurituloisia. Jos kaikki rahat kuluvat vaikka nettotulot ovat yli keskiverto Suomalaisen bruttotulojen, niin kannattaa pysähtyä ja miettiä mihin ne rahat oikein katoavat. Mitä suuremmat tulot, sitä suurempi mahdollisuus sijoittamiseen on ja mielestäni sitä vähemmän varaa on olla sijoittamatta.


Disclaimer: Kaikki kirjoituksessa esitetyt ajatukset ovat omiani, eivätkä välttämättä vastaa yleistä ajattelutapaa. Kirjoituksen pohjalta ei kannata toimia suuntaan tai toiseen.

Kuvalähde: Pixabay - Nattanan Kanchanaprat

Kommentit

  1. Minä olen sita mieltä, että säästäminen (ja sijoittaminen) kannattavat ihan aina. Oma puskuri tai vaikka oma varallisuuden kasvu vähentävät stressiä (ainakaan raha ei silloin stressaa) ja helpottavat tulevaisuutta. Ei siitä säästämisestä haittaakaan voi olla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Samaa mieltä. Mitä aikaisemmin oppii säästämään, sitä vähemmän stressiä raha aiheuttaa. Ja kun tajuaa, että sijoittaminen voi olla jokaisen harrastus, niin se auttaa entisestään. Itsellänikin kesti kauan tajuta se.

      Poista
  2. Visuaalinen esimerkki oli loistava! Ja olet täysin asian ytimessä. Mielestäni kenelläkään ei ole varaa olla sijoittamatta (valitkoon minkä tahansa tavan, kunhan vaan tekee). Mitä vähemmän rahaa on, sitä vähemmän varaa on olla sijoittamatta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei kiitos! Mielestäni Suomessa olisi varaa suureen asennemuutokseen säästämisessä ja sijoittamisessa. Eihän se yksilöiden vika ole jos on kasvatettu uskomaan, että vain rikkaat voivat vaurastua ja sijoittaminen on pahasta.

      Poista
  3. Oikein hyvä ajatusmalli meille kaikille! Tiukille vedetyllä taloudella voi masentaa tuo ettei saa sitä 1000€/kk säästöön mutta voihan sen niinkin ajatella että saa edes jotakin :) Ei minua ainakaan haittaisi saada 40v päästä reilua 300t

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos :)

      Niin, ei kovin montaa todennäköisesti haittaisi ylimääräinen 300 000€. Ongelmahan monille on se 40 vuotta, vaikka kyseessä olisikin parempi turva, kuin ne lukuisat vakuutukset.

      Poista
  4. Sehän näissä korkoa koroille laskuissa on, että ne ei ikinä toteudu. Opiskeluaikana vedin talouteni tiukalle, tein töitä, nostin opintolainan ja sijoitin kaikki. Valmistuttuani jouduin nostamaan sijoitukseni elämiseen, koska en saanut töitä ja mistään en saanut tukea. Säästöt meni ja lainaa jäi useita tuhansia. Sitten pääsin töihin ja sain lainat maksettua muutaman vuoden pihistelyllä, ja aloin sijoittamaan. Työpaikasta tuli potkut ja taas jouduin nostamaan sijoituksista rahaa tappiolla. Enää en uskalla sijoittaa, nyt olen saanut säästettyä 10 tonnia tilille, mutta en uskalla sitä sijoittaa, ettei tule takkiin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. On totta, että korkoa korolle laskut tuskin ikinä pitävät täsmälleen paikkaansa. Tarinasi kuulostaa ikävältä ja ymmärrän nykyisen suhtautumisesi. Toivottavasti tilanteesi on nyt vakaampi etkä joudu enää kokemaan vastaavaa. On kuitenkin hyvä huomata, että olisit kuvailemasi perusteella ollut vieläkin huonommassa tilanteessa jos eläisit niin kuin suurin osa ns. "kädestä suuhun".

      Mielestäni säästämisellä ja sijoittamisella voi varautua ennennäkemättömiin ja yllätyksellisiin elämäntilanteisiin ja siksi itse kannatan sitä. En kumminkaan voi suositella sijoittamista mihinkään tiettyyn juuri mainitsemastasi syystä. Koskaan ei voi olla varma milloin rahaa tarvitsee ja siksi onkin paras olla käteistä säästössä jos vain siihen pystyy.

      Kuten jo sanoin, toivottavasti asiat ovat nyt paremmin. Ehkä kirjoituksessa painotan hieman liikaa sijoittamista, mutta todellisuudessa säästäminen on se ensisijaisesti tärkeä asia. Säästi sitten sijoittamisen kautta tai vain rahaa pankkitilille. Ikinä ei kuitenkaan kannata sijoittaa kaikkea, etkä sinäkään varmaan niin ollut tehnyt.

      Poista

Lähetä kommentti

Tämän blogin suosituimmat tekstit

Elämäntapainflaatio käytännössä

Mitä suomalaiset tienaavat ja paljonko siitä säästetään – Pohdinta suomalaisten taloudenhallinnasta

Miten säästää rahaa? - Pienillä muutoksilla suuria säästöjä