Miten säästää rahaa? - Pienillä muutoksilla suuria säästöjä


miten säästää rahaa?

Uusi vuosi, uudet kujeet. Uuden vuoden lupaukset on tehty ja nyt moni miettii ”miten säästäisin rahaa?”. Voiko sen tehdä helposti? Riittävätkö pienet muutokset?

Yleinen käsitys on, että tarvitsee paljon rahaa voidakseen säästää. Noin kolmannes suomalaisista ei säästä käytännössä ollenkaan ja se on huolestuttavaa. Onneksi yleinen käsitys on väärin. Suuret summat syntyvät pienistä paloista.

Käydään läpi parhaat tavat aloittaa säästäminen, niin että se voi myös onnistua!

Pienistä puroista kasvaa suuri joki


Suurin ajatusvirhe säästämisessä on, että saadakseen merkittävästi säästettyä on säästettävä paljon kerralla.

Käsitys on valitettava, koska jokainen joka on säästämisessä onnistunut tietää, että säästämistä ei aloiteta huipulta vaan siihen totutellaan pikkuhiljaa.

Mietitäänpä miksi säästämistä yleensäkään harrastetaan. Sitä ei harrasteta, koska rahaa tulee niin paljon, että sitä kaikkea ei saa kulutettua. Väärinymmärrysten välttämiseksi mainittakoon heti alkuun: säästäminen ja kuluttamisen epäonnistuminen eivät ole sama asia.

Moni joka pitää säästämistä rikkaiden ja vauraiden hommana, unohtaa että säästämistä ei tarvitse harrastaa, jos rahaa on jo valmiiksi ”liikaa”. Käsitys liiasta rahasta on itselleni ainakin aika mystinen ilmaus. Se että säästän joka kuukausi ei tarkoita, ettenkö keksisi rahalle käyttöä. Jos mietin, että minulla olisi 100 miljoonaa euroa, niin keksisin sillekin summalle tuhlaamistavan.

Ensimmäinen asia mitä säästämisestä tuleekin ymmärtää, on: Ei ole niin pientä rahasummaa, etteikö se kasvaisi, kun siihen lisää rahaa.

Seuraavan asian mitä tulee ymmärtää, on: Suuret summat säästetään pitkällä aikavälillä, pienet summat pienellä aikavälillä.


Miten säästäminen aloitetaan onnistuneesti ja jatketaan epäonnistumatta?


Moni aloittaa kysymällä väärän kysymyksen: ”Miten säästää rahaa?”.

Jokainen tietää miten rahaa säästetään. Todellisuudessa pitäisi kysyä: ”Miten säästää rahaa toistuvasti ja usein?

Rahan säästäminen on niinkin helppoa kuin: Älä käytä liikaa rahaa. Moni kuitenkin ärsyyntyy, jos neuvot lopettaa tähän toteamukseen. Se on yhtä tehokasta kuin sanoa ylipainoiselle ”älä syö liikaa”.

Mielestäni on turha neuvoa fiksuja ihmisiä olemaan kuluttamatta rahaa säästääkseen sitä. On myös turha antaa yksityiskohtaisia neuvoja säästää rahaa ostamalla tuotteita alekupongeilla. Jos toivot löytäväsi linkkejä alekuponkeihin tästä kirjoituksesta, niin et niitä tule löytämään. Tämän kirjoituksen tarkoituksena on käydä läpi mitä tarvitsee ymmärtää oppiakseen ja onnistuakseen säästämisessä.

Jos olet lukenut ja ymmärtänyt kaksi ensimmäistä asiaa mitkä löytyvät juuri ennen edellistä väliotsikkoa, voit siirtyä seuraavaan vaiheeseen: säästämisen opetteleminen.

Kukaan ei ole seppä syntyessään. Tämä yleisesti käytetty sanonta pitää paikkansa myös säästämisessä. Oppiaksesi säästämään, kannattaa harjoittelu aloittaa kevyesti.

Miten säästämistä voi oppia?


Kuten olemme jo todenneet, ei ”rahan käyttämättä oleminen” ole mikään temppu. Itseasiasiassa se ei vaadi mitään, tai lähinnä se vaatii ”ei mitään”. Jos ei kuluta, ei kuluta. Mitä säästämisessä sitten täytyy oppia?

Ehkä suurin taito mitä säästäminen vaatii, on: itsehillintä. Hillitäksesi omia tahtojasi kuluttaa on sinun paras aloittaa pienin askelin. Moni ei välttämättä edes huomaa miten paljon kulutushoukutuksia ympärillämme on. Eikä moni tule ajatelleeksi miten paljon rahaa tulee tuhlattua, jos käyttää ylimääräiset kaksi euroa joka päivä.

Koska en halua kuulostaa saarnaajalta, lasketaan nopeasti mitä 2 euroa päivässä tekee vuoden aikana: Vuodessa on keskimäärin 365 päivää, jos käytämme ylimääräisen 2 euroa joka päivä, tuhlaamme 730€ vuodessa.

Kuinka moni ajattelee, että 730€ on pieni raha?

Jos haluaisit säästää vaikka 1000€ vuodessa, voit hyvin aloittaa säästämällä vaikka 3€ päivässä. Jos onnistut joka päivä koko vuoden, niin tililläsi on säästettynä 1095€ vuoden lopussa. Jos epäonnistut säästämään 3€ vaikka joka perjantai, on tililläsi silti yli 900€.

Moni turhautuu pieniin summiin, mitkä kertyvät hitaasti ja yrittävät säästää heti vaikka 500€ kuukaudessa. Jos olet joskus yrittänyt säästää, etkä ole siinä onnistunut, niin suosittelen aloittamaan hitaasti.

Sinun ei tarvitse säästää 3€ päivässä jos se on turhauttavan pieni summa, mutta aloita vaikka säästämällä 25€ viikossa, tai vaihtoehtoisesti 100€ jokaisesta palkasta. Summan tulee olla omiin kulutustottumuksiisi sopiva. Jos tienaat 2000€/kk ja kulutat yleensä kaiken, niin ei ole järkevää yrittää säästää 200€/kk heti kättelyssä.

Salli itsellesi aikaa totutella ideaan säästämisestä. Aloita summasta minkä tiedät pystyväsi säästämään ja toista tätä muutama kuukausi. Mieti sitten, oliko se vaikeaa? Jos ei ollut, kasvata summaa hieman. Jos oli, jatka samaan malliin tai pienennä summaa vähän. Toista tätä kaavaa, kunnes löydät sopivan säästösumman.

Nälkä kasvaa syödessä, mutta pidättäydy kasvattamasta summaa liian nopeasti. Jos päätät esim. alkuun aloittavasi säästämään 20 euroa kuukaudessa ja huomaat kuukauden jälkeen, että se oli todella helppoa ja seuraavana kuukautena säästät 40 euroa ja kolmantena kasvatat summan jo 100 euroon, niin ajaudut nopeasti samaan tilanteeseen, kuin moni laihduttaja. Säästät nopeasti suuria summia, mutta sitten alkuinnostuksesta loppuukin ja säästäminen alkaa tuntua pakkopullalta. Mitä luulet, että teet siinä vaiheessa? Todennäköisesti lopetat.

Hyvä alku johtaa raiteilta suistumiseen liiallisen nopeuden takia ja huomaat yhtäkkiä, että ei kannatakaan kiduttaa itseään, kun säästetyllä rahalla voi ostaa vaikka pleikkarin. Sitä paitsi summasta jää vielä yli niin saa muutaman pelinkin mukaan. Sitten olet taas alkupisteessä ja voit vain arvata miten motivoivaa on yrittää päästä taas samaan pisteeseen, kun nyt muistat, että se vaati kauheasti kamppailua. Vaikka todellisuudessa olit vain yrittänyt haukata liian suuren palan kerralla.

Toisaalta jos koet olevasi erityisen kärsimätön hitaissa muutoksissa, mutta myös hyvä pitämään kiinni päätöksistäsi, voit kokeilla hieman riskisempää lähestymistapaa: aloitat suuresta summasta ja pudotat nopeasti pienempään.

Se mitä tämä menetelmä tarkoittaa, on että valitset summan minkä pystyt maksimissaan säästämään tässä kuussa ja säästät sen. Et odota seuraavaan kuuhun, koska silloin venytät aloittamista. Kun summa on säästetty ja sinusta tuntuu, että teit hyvän työn, mutta olisit ehkä halunnut kuluttaa hieman enemmän, voit seuraavana kuukautena pudottaa summan vaikka puoleen. Siten edellisen kuukauden säästetty summa vaikuttaa suhteessa paljon suuremmalta, kuin mitä tämän kuukauden ja samalla tämän kuukauden summa tuntuu paljon helpommalta säästää.

Syy miksi kyseinen menetelmä toimii, on ”ankkuroinniksi” kutsuttava psykologinen mekanismi. Kun vertaat erittäin suurta summaa toiseen suureen summaan, niin suuri summa ei kuulosta niin suurelta.

Ankkurointia tapahtuu jokapäiväisessä elämässämme. Yleensä ankkurointi on haitallista, koska kulutat esimerkiksi 100 euroa ostaessasi paitaa, koska kaikki muut vastaavat paidat olivat 200-300€. Se ei silti tee 100 euron paidasta halpaa, mutta se tuntuu suhteessa paljon halvemmalta.

Tai toinen esimerkki: alennusmyynnit. Kun luet, että jokin kallis on 40% alennuksessa, haluat ostaa sen, koska sen täytyy olla hyvin halpa nyt. Todellisuudessa tuote silti maksaa paljon eikä sitä kannata ostaa vaikka se olisi 70% alennuksessa.

Kääntämällä tämän sisäisen mekanismin eduksemme voimme kuitenkin hyötyä mainitsemallani tavalla ja huijata itsemme säästämään enemmän. On kuitenkin huomattavaa, että tämä menetelmä ei toimi kaikille, koska se vaatii ensimmäisen kuukauden tai ehkä jopa kahden ensimmäisen kuukauden onnistumisen tai muuten olemme taas samassa pisteessä kuin alun perinkin. Emme saa aikaisiksi säästettyä mitään.

Jokaiselle toimiva menetelmä on kuitenkin aloittaa jostain. Mitä nopeammin aloitat sitä nopeammin opit.

Tämän perusteella voimmekin todeta, että kolmas asia mitä säästämisestä tulee ymmärtää, on: Pienillä summilla on hyvä aloittaa ja säästämistä voi lisätä helpoiten, kun on oppinut säästämään edes niitä.

Sekä neljäs asia mitä tulee ymmärtää, on: Ei ole tiettyä summaa mikä pitää pystyä säästämään. Jokaisen on itse löydettävä itselle sopiva rahamäärä. Tähän parhaiten toimii pitkäjänteinen kokeilu.

Suhteuta säästösi tulotasoosi, älä yritä säästää kuin naapuri


On helppo ajatella, että sinäkin pystyt siihen, jos Mattikin pystyy. Sitä paitsi olet oikeassa. Kyllä sinäkin pystyt säästämään samalla tavalla kuin Matti. Ainut ero on, että Matti sattuu olemaan 50 vuotias ja tienaa 4000€, kun itse olet 20 vuotias ja tienaat 2000€. Matti on lisäksi opetellut säästämään 20 vuotta ja hän sai asuntolainansa maksettua viime vuonna.

Se, että Matti pystyy säästämään 1000€/kk ei tarkoita, että sinun täytyisi todeta, että ”Helppo Matin on sanoa, kun ei oo vuokraa maksettavana ja se tienaakin enemmän”. Ei todellakaan. Sinun on ymmärrettävä, että Matti ei ole herännyt sängystä aamulla ja todennut ”Kappas, tullut 50 vuotta täyteen, 300 000€ asunto ja farmari volvo omalla tontilla jo odottaakin. Maanantaina voikin sitten lähteä ensimmäiseen työhön arvostetussa asemassa tienaamaan 4000€/kk, kun työhaastattelussa totesivat, että oma naama miellytti”. Tuntuu aika hölmöltä edes kirjoittaa tuollaista.

Matti on tietenkin aloittanut säästämisen jo nuorella iällä. Hän on tehnyt vuosikymmenet töitä maksaakseen asuntolainansa pois ja siinä samalla opetellut säästämään vaikka lapsiakin on täytynyt ruokkia. Nyt vuosien jälkeen, Matti on vihdoinkin tilanteessa missä hän on saanut asuntonsa maksettua ja voi jatkaa säästämistä. Tosin Matti voi nyt siirtää suuren osan säästöistään suoraan tililleen, eikä niitä tarvitse upottaa oman asunnon ostamiseen.

Matti ei siis ole mitenkään erilaisessa tilanteessa, kuin sinä jos satut sopimaan kuvailemaani 20 vuotiaaseen henkilöön joka tienaa 2000€/kk. Vaikka et sopisikaan, ei se tarkoita, etteikö Suomesta löytyisi joku muu joka on vastaavassa tilanteessa kuin itse olet, mutta joka pystyy säästämään.

Ensimmäisenä sinun on tunnistettava tosiasiat. Jos tienaat 2000€/kk, et voi säästää 4000€/kk. Se ei ole mahdollista. Jos tienaat 2000€/kk, voit kuitenkin säästää jotain 0-2000€ väliltä kuukaudessa. Todennäköisesti et voi säästää 2000€, koska sinun tulee ostaa ruoka ja maksaa vuokraa tai asuntolainaa. Todennäköisesti et myöskään laske jokaista euroa minkä kulutat, vertaa maitopurkkien hintoja kaupassa ja kuun lopussa totea, ”ei taaskaan jäänyt edes euroa säästöön”.

Tarkoituksenani ei ole opettaa sinua säästämään oikean maitopurkin valinnalla, sen voi jokainen keskiverto älykäs ihminen oppia itsekin, jos jaksaa sen verran vertailla hintakylttejä kaupassa. Itseasiassa tarkoituksenani ei ole edes opastaa sinua oppimaan vertailemaan maitopurkkien hintoja. Tarkoituksenani on huomauttaa, että sinun on tunnistettava, että summa mitä säästät kuukaudessa pitää suhteuttaa tulotasoosi. Sen on lisäksi sovittava omiin mieltymyksiisi tarpeeksi, että siitä ei tule liian suuri taakka heti kättelyssä.

Esimerkkini maitopurkkien vertailusta voi tuntua jonkun mielestä itsestään selvyydeltä ja joku toinen taas saattaa turhautua jo ajatuksestakin. Kummatkin voivat kuitenkin säästää joka kuukausi, maitopurkeilla tai ilman.

Jos tulotasosi on alhainen, on 3 euroa suhteellisesti suurempi summa palkastasi, kuin se on enemmän tienaavien palkasta. Säästämällä et pysty muuttamaan sitä tosiasiaa.

Jos tienaat päivässä vaikka 30 euroa (kun lasketaan viikonloput mukaan), niin 3 euroa päivässä on 10% tuloistasi. Siispä säästämällä 10% tuloistasi, säästät vuodessa sen 1095€ mistä puhuimme jo aikaisemmin. Jos tienaat päivässä 66€, eli noin 2000€/kk (taas laskemalla viikonloput mukaan), niin 3€ päivässä on vain 4,5% tuloistasi. Säästämällä 10% tuloistasi, sillä palkkatasolla, säästäisit 6,60€ päivässä ja noin 2409€ vuodessa, eli yli kuukauden palkan.

Suhteellisuus säästämisessä ei ole sen kummoisempi asia. Jos tienaat enemmän, voit säästää enemmän ja kuluttaa enemmän. Jokainen varmasti ymmärtää tämän. Valitettavan moni kuitenkin vetoaa tähän asiaan, ilman että ymmärtää että asia toimii myös toiseen suuntaan.

Kaksituhatta euroa on pienempi raha 5000€/kk tienaavalle, kuin 2000€/kk tienaavalle. Jos 2000€ tienaava säästää 2000€ vuodessa, on hän säästänyt kokonaisen kuukauden palkan. Jos 5000€ tienaava säästää 2000€, ei hän ole säästänyt edes puolta kuukautta. Onkin tärkeä aina suhteuttaa.

Tässä vaiheessa joku voi turhautua, kun en ole puhunut mitään ostovoimasta. Olet ihan oikeassa. Ei ole mielekästä keskustella vain suhteellisista palkoista, kun asiat maksavat yhtä paljon. Siksipä moni erehtyykin olettamaan, että suhteuttaminen olisi jotenkin erilaista, kun otetaan huomioon ostovoima.

Todellisuudessa säästetyt summat ovat aina yhtä suuria.

Kuten totesin aikaisemmin, älä yritä tehdä liikaa liian nopeasti. Jokaisen kyky säästää on erilainen.

Huomaat kuitenkin nopeasti, vaikuttaako kahden euron päiväsäästö merkittävästi elämääsi. Jos vaikuttaa, älä säästä kahta euroa, säästä euro. Tai säästä vaikka 20€/kk.

Etsi itsellesi sopiva summa. Voit aina lopuksi suhteuttaa sen omaan palkkatasoosi ja todeta, että ei kovin moni säästä edes sitä prosenttia palkastaan.

Viides asia mitä säästämisestä tuleekin ymmärtää, on: Älä vertaa omaa säästämistäsi muihin. He tuskin elävät täysin samanlaista elämää kuin sinä.

Opettele kuluttamaan kuten vauraat, säästät


Moni elää kuin rikkaat, tienaa kuin keskiverto työläinen ja ihmettelee kun rahat loppuvat.

Jos et tienaa 10 000€/kk, et voi kuluttaa kuin tienaisit niin paljon. Moni kuvittelee, että ei kulutakkaan niin paljoa, mutta ei oikeasti ole ikinä nähnyt miltä 10 000€ tienaavan henkilön tiliote näyttää. En ole muuten minäkään, mutta tiedän, että moni 3000€/kk tienaava on omaksunut elämäntavan mihin monella 10 000€ tienaavalla ei olisi ollut varaa 30 vuotta sitten.

Olemme menettäneet todellisuudentajun. Luulemme, että asunto Helsingistä, perus Mersu ja ravintolaruokailut kolme kertaa viikossa kuuluvat vähimmäiseen elämäntasoon keskiverto työttömällä. Mikä huvittavinta, keskiverto työttömällä voisi ehkä jopa olla varaa mainitsemiini asioihin, jos hän käyttäisi rahat säästeliäästi.

Samaan aikaan keskiverto palkkaa tienaava työläinen ei ymmärrä miksi omat rahat eivät riitä sellaisiin perusasioihin.

Voisin kirjoittaa pidemmänkin mielipidekirjoituksen aiheesta, mutta tämän kirjoituksen tarkoituksena ei edelleenkään ole saarnaaminen tai mielipiteiden viljely vaan säästämisen perusteiden opettaminen.

Haluankin peruuttaa hieman ja todeta, että vauraat kuluttavat usein ihan eri tavalla kuin keskiverto suomalainen kuvittelee.

Keskiverto vauras ostaa ruokansa Lidlistä, jos sellainen löytyy lähettyviltä. Hän ei mieti mitä naapurin Matti ajattelee jos tietää, että oman auton lohkolämmittimen piuha on Biltemasta, eikä se ehkä ole edes oikea DEFA.

Hän ei käy ravintolassa joka päivä, koska valmistamalla ruuan kotona, säästää 3000 euroa vuodessa, tai ainakin hän on nopeasti laskenut niin.

Hän kuluttaa maksimissaan 2000€/kk, koska kuluttamalla enemmän jatkuvasti johtaisi varojen hiipumiseen pikkuhiljaa. Sitä paitsi hän tietää, että ei ole mielekästä tuhlata 6€ jokaiseen oluttuoppiin, kun kaupasta saa vastaavan yli puolet halvemmalla. Seurakin on kotona laadukkaampaa, kun kutsuu kaverit kylään ja vaikka tarjoaa juomat. Illan budjetti on vähemmän kuin baarissa tai sama. Seuraavalla kerralla kaverit kutsuvat hänet puolestaan viettämään iltaa heille.

Otan usein esimerkiksi oluttuopin, koska on niin perisuomalaista lähteä parille tuopille töiden jälkeen ja viikonloppuna sitten kunnolla viihteelle. Kukaan ei tunnu ikinä laskevan kuinka paljon siihen kuluu rahaa. Tai jos laskevat, niin sitten se on kehumisen aihe ”meni taas kaks sataa perjantaina”. Et kuule vauraan kehuvan vastaavalla menetyksellä.

Toiset vauraat henkilöt kuluttavat enemmän, mutta jos he kuluttaisivat kaiken mitä saavat, eivät he olisi vauraita. Ihmisillä on erilaisia mieltymyksiä. Jollekin joka viikkoinen baarikierros on se elämän kohokohta mistä ei kannata luopua. Toisille auton ajaminen on mukava harrastus. Myös vaurailla ihmisillä on usein harrastuksia ja mieltymyksiä mihin uppoaa hurjasti rahaa. Esimerkkinä matkustaminen.

On kuitenkin eri asia ajoittain matkustaa ja tiedostaa matkustamisen aiheuttama kustannus yleiseen vuosibudjettiin tai vain kuukausittaiseen kuluttamiseen kuin ostaa Mersu, koska sattui olemaan ylimääräistä.

Summatakseni edellisen osion kuudes asia mitä säästämisestä tulee ymmärtää, on: Vauraatkaan eivät voi kuluttaa miten sattuu. Heidänkin täytyy harkita miten rahansa käyttävät.

Ja seitsemäs asia mitä säästämisestä tulee ymmärtää, on: Mitä paremmin hallitset rahankäytön, sitä helpommin voit säästää.


Budjetointi on tehokas tapa oppia säästämään


Henkilö joka aikoo pysyä vauraana, on joko oppinut tai oppii nopeasti mitä tarkoittaa hallittu rahankäyttö. Hän on joko opetellut budjetoimaan tai fiksu rahankäyttö tulee luonnostaan.

Luulen, että suurimmalle osalle fiksu rahankäyttö ei tule luonnostaan. Siksi budjetointi on oiva työkalu säästämisen oppimiseen. Jos ihmettelet aina mihin rahasi tässä kuussa katosit. On budjetointi mitä sopivin asia sinulle.

Budjetointi kuulostaa todella tekniseltä tai vaikealta asialta, ehkä jopa tylsältä. Vaikeaa budjetointi ei ole, mutta hieman tylsää se voi olla. Jos kuitenkin haluat oppia säästämään, se tuskin tulee tapahtumaan itsekseen. Onkin suotavaa, että panostat aloittamiseen hieman.

Budjetoinnin ei tarvitse olla monimutkaista. Jos luet budjetoinnista jostain teoreettisesta lähteestä tai seuraat vaikka budjetoivia bloggareita, he saattavat tehdä budjetoinnista varsin monimutkaista.

Syy ei välttämättä ole siinä, että se oikeasti olisi monimutkaista vaan, että he ovat kehittäneet budjetointia jo jonkin aikaa. Se mikä voi näyttää monimutkaiselta ulkopuoliselle, voi oikeasti olla hyvinkin yksinkertaista ja suoraviivaista asianomaiselle.

Budjetoinnin voi aloittaa hyvin yksinkertaisilla menetelmillä. Voit esimerkiksi katsoa paljonko maksat vuokraa tai vähennät lainaa. Kirjata summan ylös.

Seuraavaksi voit katsoa paljonko maksat ruokaostoksista. Tämä voi vaatia hieman enemmän, jos haluat eritellä ruokaostokset ja muut joka päiväiset tuotteet mitä yleisesti ostat ruokakaupasta. Jos summa on kahden henkilön taloudessa yli 600€/kk, kannattaa ehkä käydä kuititkin läpi ja eritellä ruokaostokset muista hankinnoista. Jos summa taas on alle 300€, ei siihen välttämättä tarvitse juuri enempää huomiota kiinnittää. Lopuksi kirjaat summan tai summat ylös.

Seuraavaksi erittelet kuukauden muut kulut. Tämä osuus vaatii hieman oma-aloitteisuutta. Etsit saman teeman alle meneviä kuluja, esim. ravintola käynnit, baari illat, harrastukset jne. Kirjaat taas summat ylös.

Kun olet kerännyt summat kaikista kuukauden kuluistasi, vertaat sitä palkkaasi. Jos summa on yhtä kuin tai enemmän kuin palkkasi, täytyy jostain vähentää. Esim. päivittäinen kahvin ostaminen ärrältä voisi olla hyvä paikka aloittaa vähentäminen. Jos summa alittaa palkkasi, olet säästänyt, onneksi olkoon. Jatkamalla samaan malliin voit säästää yhtä paljon.

Itse budjetointi tapahtuu suunnittelemalla, miten paljon haluat kuluttaa seuraavassa kuussa.

On helppo aloittaa pakollisista kuluista. Esim. vuokra, ruoka ja bussikortti. Kun lasket nämä yhteen, saat lähtösumman. Näihin kuluihin on vaikea vaikuttaa. En voi suositella, että kukaan näännyttää itseään säästämisen nimissä. Tietty jos ruokaan menee 500€/kk yhdeltä ihmiseltä voi kysyä itseltä, ”Mitä ihmeen kultaa minä syön?”.

Seuraavaksi täytyykin valikoida. Mitä haluat tehdä seuraavassa kuussa? Jos haluat käydä baarissa, päätä summa mitä olet valmis siellä kuluttamaan. Päättämällä etukäteen summan, on baarissa kuluttamistakin helpompi hillitä. Vaikka alkoholi helposti vaikuttaakin päätöksentekokykyyn niin jos olet valmistautunut kuluttamaan tietyn määrän niin todennäköisesti et kuluta ainakaan kaksi kertaa enempää.

Myös parempia kulutuskohteita löytyy, kuin baari joten voit itse valikoida mitä haluat tehdä. Voit myös jättää budjettiisi ”muut” osion, vaikka 100€ mikä voi olla kuukautesi ”päähänpisto budjetti”, eli kulut mitä et ollut suunnitellut.

Lopuksi tarvitset vielä säästön osuuden. Kuinka paljon haluat säästää?

Kun budjetoit säästösummasi, voit helposti säästää summan jo etukäteen. Siirrät sen toiselle tilille mistä et pääse siihen käsiksi niin helposti. Teet sen heti saatuasi palkan.

Toimimalla näin, maksat itsellesi ensiksi. Kultainen neuvo mitä säästämisessä voi antaa on ”maksa ensin itsellesi” ja se tarkoittaa nimenomaan tätä. Siirrät säästettävän summan heti pois käyttötililtäsi niin, että sen kuluttamisesta tulee vaikeampaa. Tämä toimii erityisesti henkilöille jotka kokevat, että kuluttavat kaiken mitä saavat vaikka ei tarvitsisi.

Voit suunnitella yhden budjetin koko vuodelle, mutta kannattaa suunnitella se kuukausitasolla. Siten sinun ei tarvitse suunnitella uutta budjettia joka kuukausi, mutta tiedät paljonko voit kuukaudessa kuluttaa.

Budjetoinnin ei tarvitse olla sitä vaikeampaa. Voit yrittää aloittaa budjetoinnin mahdollisimman helpolla tavalla, mutta en voi kertoa tarkalleen mikä toimii juuri omiin kulutustottumuksiisi. Se sinun pitää selvittää itse.

Kun kehityt budjetoinnissa, et välttämättä edes enää tarvitse kirjallista budjettia, vaan tiedät jo arviolta, paljonko olet mihinkin kuluttanut.

Kahdeksas asia mitä säästämisessä pitää ymmärtää, on: Sinulla on tietty summa kulutettavissa kuukaudessa. Voit säästää ensin ja kuluttaa sitten.


Luettuasi tämän kirjoituksen olet toivottavasti ymmärtänyt mistä säästämisessä on oikeasti kyse. Osaat toivottavasti ajatella säästämisestä enemmän toimintamallina kuin harvojen ulottuvissa olevasta asiasta. Ymmärrät toivottavasti, että säästäminen ei ole kovin vaikeaa, mutta se vaatii hieman itsekuria. Voit joko suunnitella kulutuksesi tai olla kuluttamatta. Se kumpi on helpompaa, riippuu sinusta.

Herättikö kirjoitus kysymyksiä? Unohdinko mainita jotain? Kuulisin mielelläni mielipiteesi.


Kommentit

  1. Säästämisessä ja sijoittamisessa suunta on tärkeintä. Jos joka kuukausi jää säästöön eli talous on ylijäämäinen, niin silloin `oma talous` on raiteilla. Sitten vaan oman halun mukaan kiristämään ruuvia (säästämään enemmän) tai jos tulevaisuuden varallisuuden tuoma turva on elämässä vähäarvoinen niin sitten voi löysyttää ruuvia (kuitenkin niin että tulot riittävät menoihin).

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Näinhän se on. Tosin itse haluaisin ehkä korostaa tuota tulevaisuuden turvaa. Sen ei mielestäni pitäisi olla vähäarvoinen vaikka se monille onkin, kunnes ei olekkaan. Tietty jos kasassa on jo huikeita summia, on ruuvia ehkä turha pitää kireällä. Jatkaakseni vertauskuvaa, luulen että monet löysäävät ruuvia liikaa ja sitten taas kiristävät liikaa. Onkin tärkeää löytää itselle se sopiva alue ja kiristää ja löysätä ruuvia sen sisällä.

      Poista
  2. Asia puhetta! Säästämisen tarve tulee varsinkin siinä vaiheessa ajankohtaiseksi, kun huomaa ettei oma varallisuus enää riitäkkään ylläpitämään tutuksi tullutta elintasoa. Aloitin itse säästämisen ja siihen perehtymisen vasta noin puolivuotta sitten, sain kirjoituksestasi mahtavia ideoita jatkoon! Kiitos tästä :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Mahtava kuulla, että kirjoitus tavoittaa ihmisiä joita se hyödyttää! Toivottavasti jatkat säästämistä, koska siitä hyötyy pitkällä tähtäimellä. Sitä paitsi, kun sen kerran oppii kunnolla niin sitä on helpompi jatkaa.

      Poista
  3. Aivan mahtava teksti! Olen nyt niin ihastunut ja täpinöissäni säästämisestä ja budjetoinnista, että aion lukea lisää. Hyvä neuvo tuo kuukauden ruokamenojen budjetointi ja seuranta. Olen joskus muinoin tehnyt ruokamenojen seurantaa ja todennut, ettei perheeni ikinä päässyt sille tasolle, mitä pidetään normaalina/keskiarvona/hyväksyttävänä ruokamenona per pää. Tuhlasimme aivan liikaa rahaa ruokakauppaan! (Tähän heittäisin vielä kysymyksen, että mikäköhän oikeasti on keskiarvosumma ruokakauppamenoihin kuukaudessa henkeä kohen, onkohan tehty tutkimusta ja virallista tilastoa asiasta.)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Hienoa että moni kokee kirjoituksen hyväksi inspiroivaksi!

      En osaa sanoa onko joku joskus tilastoinut ruokakauppaan käytettyjä menoja julkisesti. Kaupat varmasti osaisivat vastata, mutta en tiedä jakavatko tietoa ulospäin.

      Olen itse huomannut, että yksin eläessä ruokaan meni suhteessa enemmän kuin kahdestaan asuessa. Todennäköisesti johtuu siitä, että kun ostaa kerralla enemmän niin säästää suuremmissa paketeissa jne. Myös vähemmän käytettyjen tuotteiden suhteellinen vaikutus pienenee.

      Sen perusteella arvaisinkin, että nelihenkisellä lapsiperheellä on suhteessa halvimmat ruokakulut, koska pakettikoot osuvat varmaan parhaiten siihen kuluttajaryhmään. Siitä ylöspäin taas todennäköisesti tulee vaikeuksia mitoittaa pakettikoot oikein, koska harvemmin löytää oikein isoja pakkauksia. Tämä on kuitenkin pelkkä arvaus.

      Ja tästä päättelystä päädynkin siihen, että varmaan noin 200€/kk per henkilö on normaalia kulutusta ja 300€/kk per henkilö on varmaan vielä keskiarvon sisällä, mutta ehkä jo hieman paljon nelihenkiselle perheelle.

      Jos liiallinen kulutus ruokakaupassa mietityttää niin helpoiten sen varmaan näkee siitä, että heittääkö paljon ruokaa pois. Omasta kokemuksesta esim. leivät jäävät helposti syömättä loppuun ja sitäkautta maksavat paljon per syöty leipä. Kannattaa tosiaan miettiä mitä itse ostaa, mikä ei ole välttämätöntä ja kuinka paljon sellaista tulee ostettua.

      Poista

Lähetä kommentti

Tämän blogin suosituimmat tekstit

Velkavivulla vauraaksi (osakesijoittaminen)

Syö kuormasta ja kasvata pottia